Кредиты только с согласия супруга. Как это отразится на жизни казахстанцев

В Казахстане готовятся ввести обязательное согласие супруга или супруги при получении крупных потребительских кредитов – от 3,9 млн тенге и выше (свыше 1000 МРП). Документ разработало Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), он будет проходить публичное обсуждение до 23 июля.

Согласие не потребуется, если супруг выступает как созаемщик или если речь идет о рефинансировании. Идея – защитить интересы семьи и повысить прозрачность при оформлении крупных долгов.

Но решит ли это проблему закредитованности? Мы спросили у экономиста, гендиректора DAMU Capital Management Мурата Кастаева.

«Рост потребительского кредитования может замедлиться, но не остановится. Ключевые факторы роста потребительского кредитования – отстающий рост доходов населения, когда людям просто не хватает средств от зарплаты до зарплаты, а также стремительное развитие программ рассрочек, когда люди берут те или иные товары или услуги в рассрочку, даже имея способность заплатить сразу. Об этом в отрасли говорят последние пару-тройку лет – что АРРФР нужно в банковской статистике разделять процентные потребительские займы и программы рассрочки – и те, и другие, являются потребительскими займами, однако специфика отличается и показывает различные тренды потребительского поведения. В целом про закредитованность много говорят и пишут, но это еще не становится проблемой, т.к. уровень просрочек и проблемных кредитов остается на довольно низком уровне, таким образом, пусть объем кредитов и растет, но все же население их исправно выплачивает», – объяснил эксперт.

По его словам, в большинстве случаев супруги и так вместе принимают решение о кредите, и лишь около 5-10% оформляются втайне от второй стороны. Поэтому существенного влияния на рынок эта мера не окажет, но темпы кредитования могут немного замедлиться.

«Сложностей у банков и МФО не возникнет, поскольку цифровизация этой услуги высокая, согласие супругов можно оформлять в режиме онлайн в течение получаса, интеграция банковских скоринговых систем с государственными информационными системами также углубляется с каждым годом, поэтому как таковых издержек со стороны финансовых институтов не возникнет», – добавил Кастаев.

При этом эксперт допустил, что некоторые будут оформлять займы на меньшие суммы, чтобы обойти новые требования. Но массовым такое явление вряд ли станет.

«Что касается доступности кредитов, то новые правила ее ограничивают, но это нормальная практика, потому как если супруги в дальнейшем выплачивают кредит вместе и берут на себя эти обязательства, то и требования юридического согласия на получение займа супругов должно повысить уровень ответственности и финансовой грамотности населения. А что касается уязвимых слоев населения, то основной фактор доступности кредитования для них – это доходы, а повышение доходов населения – это уже другая многослойная проблема, отдельная от сферы ответственности Нацбанка и АРРФР», – подчеркнул экономист.

Кастаев также обратил внимание на социальную сторону вопроса – в стране до сих пор распространены незарегистрированные браки, что усложнит применение новых правил. Но и здесь важно формировать культуру правовой защищенности внутри семьи.